Reparación de crédito: cómo ayudarse a sí mismo | Información para el consumidor de la FTC

Reparación de crédito: cómo ayudarse a sí mismo | Información para el consumidor de la FTC
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13 enero, 2021

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Ves los anuncios en los periódicos, en la televisión y en línea. Los escuchas en la radio. Recibe volantes por correo, mensajes de correo electrónico y tal vez incluso llamadas que ofrecen servicios de reparación de crédito. Todos hacen las mismas afirmaciones:

“¿Problemas de crédito? ¡No hay problema!”

“¡Podemos eliminar las quiebras, sentencias, embargos y préstamos incobrables de su archivo de crédito para siempre!”

“Podemos borrar su mal crédito – 100% garantizado”.

“Cree una nueva identidad crediticia, legalmente”.

Hágase un favor y ahorre también algo de dinero. No crea estas afirmaciones: es muy probable que sean signos de una estafa. De hecho, los abogados de la Comisión Federal de Comercio, la agencia de protección al consumidor de la nación, dicen que nunca han visto una operación legítima de reparación de crédito que haga esas afirmaciones. El hecho es que no existe una solución rápida para la solvencia. Puede mejorar su informe crediticio de manera legítima, pero requiere tiempo, un esfuerzo consciente y ceñirse a un plan de pago de deuda personal.

  • Tus derechos
  • Bricolaje
  • Reporte de información negativa precisa
  • Ley de organizaciones de reparación de crédito
  • Informar fraude de reparación de crédito
  • Dónde obtener ayuda legítima

Tus derechos

Nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y oportuna de un informe crediticio. Puede solicitar una investigación, sin cargo para usted, de la información en su expediente que usted disputa como inexacta o incompleta. Algunas personas contratan a una empresa para que investigue por ellos, pero cualquier cosa que una empresa de reparación de crédito pueda hacer legalmente, usted puede hacerla usted mismo a muy bajo costo o sin costo alguno. Por ley:

  • Tiene derecho a un informe crediticio gratuito si una empresa toma una “acción adversa” en su contra, como denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo. Debe solicitar su informe dentro de los 60 días posteriores a la recepción de la notificación de la acción. El aviso incluye el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de informes del consumidor. También tiene derecho a un informe gratuito al año si está desempleado y planea buscar trabajo dentro de los 60 días; si recibe asistencia social; o si su informe es inexacto debido a fraude, incluido el robo de identidad.
  • Cada una de las compañías de informes crediticios a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) debe proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio una vez cada 12 meses, si lo solicita. Para realizar un pedido, visite annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228. Puede solicitar informes de cada una de las tres compañías de informes crediticios al mismo tiempo, o puede escalonar sus solicitudes a lo largo del año.
  • No cuesta nada disputar errores o elementos desactualizados en su informe crediticio. Tanto la compañía de informes crediticios como el proveedor de información (la persona, compañía u organización que proporciona información sobre usted a una compañía de informes crediticios) son responsables de corregir la información inexacta o incompleta en su informe. Para aprovechar todos sus derechos, comuníquese con la compañía de informes crediticios y el proveedor de información.

Paso 1: Dígale a la compañía de informes crediticios, por escrito, qué información cree que es inexacta. Utilice nuestra carta de muestra para ayudar a escribir la suya. Incluya copias (NO originales) de cualquier documento que respalde su posición. Además de incluir su nombre y dirección completos, su carta debe identificar cada elemento en su informe que usted disputa; declare los hechos y las razones por las que impugna la información y solicite que se elimine o corrija. Es posible que desee adjuntar una copia de su informe y encierre en un círculo los elementos en cuestión. Envíe su carta por correo certificado, “con acuse de recibo solicitado”, para que pueda documentar que la recibió la compañía de informes crediticios. Guarde copias de su carta de disputa y anexos.

Las compañías de informes crediticios deben investigar los elementos que usted cuestiona dentro de los 30 días, a menos que consideren que su disputa es frívola. También deben enviar todos los datos relevantes que proporciones sobre la inexactitud a la organización que proporcionó la información. Una vez que el proveedor de información recibe el aviso de una disputa de la compañía de informes crediticios, debe investigar, revisar la información relevante e informar los resultados a la compañía de informes crediticios. Si la investigación revela que la información en disputa es inexacta, el proveedor de información debe notificar a las compañías de informes crediticios a nivel nacional para que puedan corregirla en su archivo.

Cuando se complete la investigación, la compañía de informes crediticios también debe proporcionarle los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe si la disputa da lugar a un cambio. Si se cambia o elimina un elemento, la compañía de informes crediticios no puede volver a colocar la información en disputa en su archivo a menos que el proveedor de información verifique que sea precisa y completa. La compañía de informes crediticios también debe enviarle una notificación por escrito que incluya el nombre, la dirección y el número de teléfono del proveedor de información. Si lo solicita, la compañía de informes crediticios debe enviar avisos de cualquier corrección a cualquier persona que haya recibido su informe en los últimos seis meses. También puede solicitar que se envíe una copia corregida de su informe a cualquier persona que haya recibido una copia durante los últimos dos años con fines laborales.

Si una investigación no resuelve su disputa con la compañía de informes crediticios, puede solicitar que se incluya una declaración de la disputa en su expediente y en informes futuros. También puede pedirle a la compañía de informes de crédito que entregue su estado de cuenta a cualquier persona que haya recibido una copia de su informe en el pasado reciente. Probablemente tendrá que pagar por este servicio.

Paso 2: Informe al acreedor u otro proveedor de información, por escrito, que disputa un artículo. Incluya copias (NO originales) de documentos que respalden su posición. Muchos proveedores especifican una dirección para disputas. Si el proveedor reporta el artículo a una compañía de informes del consumidor, debe incluir un aviso de su disputa. Y si se determina que la información es inexacta, es posible que el proveedor no vuelva a informarla.

Reporte de información negativa precisa

Cuando la información negativa de su informe es precisa, solo el tiempo puede hacer que desaparezca. Una empresa de informes crediticios puede informar la información negativa más precisa durante siete años y la información de quiebra durante 10 años. La información sobre una sentencia no pagada en su contra se puede informar durante siete años o hasta que expire el plazo de prescripción, lo que sea más largo. El período de notificación de siete años comienza a partir de la fecha en que tuvo lugar el evento. No hay límite de tiempo para reportar información sobre condenas penales; información reportada en respuesta a su solicitud para un trabajo que paga más de $ 75,000 al año; e información reportada porque ha solicitado más de $ 150,000 en crédito o seguro de vida.

Ley de organizaciones de reparación de crédito

La Ley de Organización de Reparación de Crédito (CROA) establece que es ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted y le cobren antes de haber prestado sus servicios. La Comisión Federal de Comercio aplica la CROA y requiere que las empresas de reparación de crédito expliquen:

  • sus derechos legales en un contrato escrito que también detalla los servicios que realizarán
  • su derecho de tres días para cancelar sin cargo
  • cuánto tiempo tomará obtener resultados
  • el costo total que pagarás
  • cualquier garantía

¿Qué pasa si una empresa de reparación de crédito que contrató no cumple con sus promesas? Tienes algunas opciones. Usted puede:

  • demandarlos en un tribunal federal por sus pérdidas reales o por lo que les pagó, lo que sea mayor
  • buscar daños punitivos: dinero para castigar a la empresa por violar la ley
  • unirse a otras personas en una demanda colectiva contra la empresa, y si gana, la empresa tiene que pagar los honorarios de su abogado

Informar fraude de reparación de crédito

Procuradores Generales del Estado

Muchos estados también tienen leyes que regulan las empresas de reparación de crédito. Si tiene un problema con una empresa de reparación de crédito, infórmelo a la oficina local de asuntos del consumidor o al fiscal general de su estado (AG).

Comisión Federal de Comercio

También puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio. Aunque la FTC no puede resolver disputas crediticias individuales, puede emprender acciones contra una empresa si existe un patrón de posibles violaciones de la ley. Presente su queja en línea en ftc.gov/complaint o llame al 1-877-FTC-HELP.

Dónde obtener ayuda legítima

El hecho de que tenga un historial crediticio deficiente no significa que no pueda obtener crédito. Los acreedores establecen sus propios estándares y no todos miran su historial crediticio de la misma manera. Algunos pueden mirar solo a los últimos años para evaluar su crédito, y pueden darle crédito si su historial de pago de facturas ha mejorado. Puede que valga la pena ponerse en contacto con los acreedores de manera informal para analizar sus estándares crediticios.

Si no es lo suficientemente disciplinado como para crear un presupuesto y ceñirse a él, para elaborar un plan de pago con sus acreedores o para realizar un seguimiento de sus facturas crecientes, podría considerar ponerse en contacto con una organización de asesoría crediticia. Muchos son organizaciones sin fines de lucro y trabajan con usted para resolver sus problemas financieros. Pero recuerde que el estatus de “organización sin fines de lucro” no garantiza servicios gratuitos, asequibles o incluso legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoría crediticia, incluso algunas que afirman ser sin fines de lucro, pueden cobrar tarifas altas u ocultar sus tarifas presionando a las personas para que hagan contribuciones “voluntarias” que solo causan más deudas.

La mayoría de los asesores crediticios ofrecen servicios a través de oficinas locales, en línea o por teléfono. Si es posible, busque una organización que ofrezca asesoramiento en persona. Muchas universidades, bases militares, uniones de crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU. Operan programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Su institución financiera, la agencia local de protección al consumidor y sus amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de información y referencias.

Si está pensando en declararse en quiebra, tenga en cuenta que las leyes de quiebras exigen que obtenga asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses antes de solicitar el alivio por quiebra. Puede encontrar una lista estado por estado de organizaciones aprobadas por el gobierno en www.usdoj.gov/ust, el sitio web del Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Esa es la organización dentro del Departamento de Justicia de los Estados Unidos que supervisa los casos de quiebra y los fideicomisarios. Tenga cuidado con las organizaciones de asesoramiento crediticio que dicen que están aprobadas por el gobierno, pero que no aparecen en la lista de organizaciones aprobadas.

Las organizaciones de asesoría crediticia de buena reputación pueden asesorarlo sobre cómo administrar su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto y ofrecer materiales educativos y talleres gratuitos. Sus asesores están certificados y capacitados en las áreas de crédito al consumidor, administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Los consejeros conversan con usted sobre su situación financiera completa y pueden ayudarlo a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Una sesión de asesoramiento inicial suele durar una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento.