¿Qué oficina de crédito da la puntuación más baja, media o más alta?

¿Qué oficina de crédito da la puntuación más baja, media o más alta?
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

Es imposible responder qué oficina de crédito tiende a dar la puntuación más baja, media o más alta.

Las empresas de calificación diseñaron los sistemas de calificación para que significaran lo mismo en cada una de las tres grandes oficinas. Por lo tanto, cada individuo tendrá una combinación única de puntajes altos, medios y bajos.

Los 5 factores principales pueden ayudar a cada consumidor a reducir las probabilidades. Mejorar primero la peor calificación es la mejor estrategia para aumentar las aprobaciones y mejorar las tasas de interés.

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Oficina de crédito con la puntuación más baja

Ninguna agencia de crédito tiende a mostrar la puntuación más baja en todos los ámbitos. Equifax, Experian y Transunion tienen la misma distribución de calificaciones FICO y Vantage entre los cientos de millones de consumidores en los Estados Unidos.

Una mirada a los 5 factores más importantes de puntuación crediticia y de la tabla de preferencias del prestamista nos acerca a una respuesta.

Factores de puntuación importantes

Conocer los factores de puntaje crediticio más importantes puede ayudarlo a identificar la agencia de informes que generalmente califica a cualquier individuo como la más difícil. Estos son los componentes más importantes que determinan la calificación crediticia de una persona y que podrían resultar más bajos.

  1. El historial de pagos representa el 35%
  2. Cantidades adeudadas controles 30%
  3. La duración de la historia influye en un 15%
  4. Mezcla de formas de tipos de cuentas 10%
  5. La actividad de la cuenta nueva afecta al 10%

La agencia de crédito que obtenga la puntuación más baja hará una de estas tres cosas.

  1. Mostrar información menos favorable sobre uno o más de los cinco factores más importantes
  2. Informar más datos negativos sobre uno o más de los componentes críticos
  3. Genere un resultado ligeramente más bajo cuando los datos son idénticos en las tres agencias

¡El tercer punto es difícil de comprender para la mayoría de la gente y para los escritores de explicar!

Cada agencia de informes del consumidor opera de manera diferente. Tienen fuentes únicas, métodos de comparación de datos y patrones de uso de prestamistas. Por lo tanto, las ecuaciones se ajustan para tener en cuenta estas anomalías sistémicas. Producen un número que a menudo es diferente para la misma persona en cada oficina.

FICO y Vantage diseñaron los sistemas de calificación para satisfacer las necesidades de los prestamistas, no las del consumidor. Desarrollaron las ecuaciones para que significaran lo mismo en cada agencia de informes de consumidores. Esto permite a los prestamistas tomar decisiones de suscripción consistentes, a pesar de los caprichos subyacentes de cada fuente de datos.

650 en Equifax = 650 en Experian = 650 en TransUnion = X% tasa de morosidad

Factores de preferencia del prestamista

La oficina que utilice su próximo prestamista es la más importante. Por lo general, es el proveedor con las puntuaciones más bajas para las personas en su área local. El banco o compañía financiera típica pierde diez veces más dinero en una cuenta defectuosa (predeterminada) que en una cuenta rentable. Por lo tanto, juegan las cosas de forma conservadora.

La mayoría de los prestamistas utilizan la geografía para ayudarlos a decidir qué oficina les ayudará a evitar pérdidas futuras. Esto, a su vez, hace que las calificaciones caigan aún más porque la investigación difícil normalmente aparece solo en el informe que ya obtuvo la calificación más difícil.

Componente geográfico

Las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) obtienen la puntuación más baja en las geografías donde tienen el historial más sólido. Cada uno tiene fortalezas y debilidades regionales. Por lo tanto, la mayoría de los prestamistas mantienen tablas de preferencias de la oficina basadas en la solidez del archivo percibida (principalmente la cantidad de información despectiva) en áreas locales.

Tres factores impulsan este razonamiento de asignación.

  1. La industria comenzó con cientos de agencias de informes de consumidores localizadas. Con el tiempo, se consolidaron para formar las tres grandes marcas nacionales. Por ejemplo, cada uno todavía tiene una superioridad de archivo percibida en las regiones que rodean las áreas de su sede.
    1. Equifax – Georgia
    2. Experian – Sur de California
    3. TransUnion – Illinois
  2. Los tres grandes jugadores no son entidades individuales. Cada uno tiene empresas afiliadas regionales que gestionan las relaciones con las fuentes de datos locales. Las afiliadas regionales introducen su información local en la base de datos nacional correspondiente.
  3. Algunas fuentes reportan solo información negativa (impago). Tienden a prestar servicios en áreas locales más pequeñas y, a menudo, informan a solo una o dos de las tres grandes oficinas.
    1. Empresas de servicios públicos que proporcionan gas, agua y electricidad.
    2. Agencias de cobranza médica que atienden a médicos, dentistas y hospitales locales
    3. Propietarios y empresas de gestión que alquilan unidades de apartamentos
    4. Tribunales del condado que emiten registros públicos como embargos, sentencias y quiebras

Componente de consulta difícil

La oficina de crédito que tiene la puntuación más baja tiende a mostrar más consultas difíciles en el archivo.

Las consultas rigurosas provocan una caída en los puntajes crediticios. Actúan como un disparador de alerta temprana de una posible actividad de cuenta nueva, que es el quinto aspecto más significativo (10%) que determina su calificación. Las personas que están ansiosas por pedir prestado más dinero corren más riesgos que la mayoría.

Las consultas difíciles se muestran solo en el informe de la agencia que proporciona la información. La mayoría de los prestamistas solo obtienen un informe cuando evalúan una nueva solicitud de cuenta. Por lo tanto, a dos de los grandes archivos de tres oficinas les falta información importante. Esto exacerba la tendencia de los prestamistas a asignar negocios por geografía.

Las transacciones hipotecarias son la única excepción a esta regla. Los préstamos hipotecarios convencionales requieren un informe combinado de tres oficinas. Aparece una investigación difícil en los tres archivos de la agencia. Esto, a su vez, nos lleva a la discusión del número del medio.

Agencia de informes crediticios de puntaje medio

Determinar qué agencia de informes crediticios suele tener la puntuación media se convierte en un tema candente cuando un consumidor solicita un nuevo préstamo hipotecario o refinanciamiento. La mayoría de las agencias gubernamentales (FHA, USDA, VA) y las empresas patrocinadas por el gobierno (Fannie Mae, Freddie Mac) requieren el uso del informe combinado de tres oficinas con transacciones hipotecarias.

Dado que los puntajes crediticios difieren para cualquier consumidor en cada una de las tres agencias, la pregunta es qué calificación debería elegir el prestamista.

Hipoteca de puntaje medio

Los prestamistas hipotecarios eligen el puntaje crediticio medio para la mayoría de las solicitudes de hipotecas. Determinan el resultado medio descartando el más alto y el más bajo de los tres números de calificación. Los bancos toman su decisión en función de la calificación entre los otros dos.

Los prestamistas hipotecarios evalúan el informe fusionado de las tres oficinas utilizando herramientas de suscripción automatizadas adaptadas para este propósito específico. Estos sistemas utilizan la información compuesta.

Sin embargo, los sistemas de calificación FICO y Vantage no consideran la información combinada. Las empresas de calificación ajustan las ecuaciones para determinar la forma única en que cada agencia recopila, compara y muestra los datos y los patrones de uso de los prestamistas regionales.

Significado de la puntuación media

La definición de puntaje crediticio medio es muy simple. No significa el promedio de las tres calificaciones. Los prestamistas deben basar su decisión en un resultado, por lo que eligen el número medio en la secuencia de tres partes.

Escoger el recuento medio significa el trato más justo para el solicitante. La alternativa sería demasiado dura para el consumidor o para el prestamista.

Aumento de la puntuación media

Aumentar el puntaje de crédito medio puede mejorar sus calificaciones hipotecarias. Sin embargo, muchos consumidores encontrarán que esta no es la estrategia ideal. Las calificaciones fluctúan constantemente.

Intercambiar lugares es la mejor estrategia para elevar su calificación crediticia intermedia. Primero ataca tu área más débil. Levante su calificación en la oficina que muestra la calificación más baja hasta que esté en segundo lugar.

Informes de la oficina de crédito con la puntuación más alta

Identificar qué oficina de crédito suele reportar la puntuación más alta tiene el menor valor para la mayoría de los consumidores. También es más difícil de precisar, ya que los factores que determinan la respuesta son más oscuros.

Desplácese por la lista de componentes importantes. Tome las lecciones de lo que está funcionando y utilícelas para levantar las dos calificaciones rezagadas.

Afecta a pocas personas

La agencia de informes crediticios con el puntaje más alto afecta a menos personas. Es menos probable que los prestamistas recurran a esta fuente y las empresas hipotecarias ignoran el resultado.

  • La mayoría de los prestamistas evitan utilizar la agencia que tiende a obtener la calificación más alta en cualquier geografía específica. Quieren evitar pérdidas. Gravitan hacia la fuente con la información más negativa en cualquier área local.
  • Los prestamistas hipotecarios ignoran este resultado y trabajan con el número del centro. Mejorar la mejor calificación no hace que los números cambien de lugar en la secuencia.

Factores de puntuación útiles

A veces, la oficina de crédito con el puntaje más alto es la fuente que buscan los prestamistas. Sus tablas de preferencias basadas en la geografía consideran la información positiva como criterio secundario junto con la negativa. Esta es una razón para animar si se aplica a su situación.

La información útil de los tres factores clave de calificación crediticia restantes podría impulsar una calificación más alta en una agencia en particular.

Cantidades adeudadas

La oficina de crédito que muestre montos adeudados más pequeños o límites generales de préstamos mayores mostrará el puntaje más alto. La cantidad adeuda es el segundo componente de calificación más importante (30%). Una cuenta extra o faltante podría funcionar a su favor.

  • Las cuentas renovables adicionales con límites grandes y saldos pequeños mejoran la relación saldo a límite
  • Los préstamos a plazos pendientes con grandes cantidades de capital ayudan a reducir los saldos totales

Historia mas larga

La oficina de informes crediticios que muestre el historial promedio más largo tenderá a obtener la puntuación más alta. La duración promedio del historial de todas las cuentas es el tercer componente más influyente de su calificación (15%).

Cuanto más tiempo haya estado abierta una cuenta a nombre de la persona, más historia tendrá cualquier ecuación para hacer una predicción confiable. Los consumidores con historias cortas no dan mucho con qué trabajar las fórmulas. Por otro lado, los consumidores con historias más largas dan a las ecuaciones un conjunto de datos más rico.

Diversidad de cuentas

La agencia de informes del consumidor que muestra la mayor variedad de tipos de cuentas tenderá a mostrar la puntuación de crédito más alta. Una buena combinación o diversidad de tipos de cuentas es el cuarto componente más importante de su calificación.

Estos son los tipos de cuentas básicos que una persona debe tener en su archivo para obtener el número superior. La diversidad permite una predicción más confiable.

  • Cuentas rotativas
    • Tarjetas de crédito sin garantía
    • Línea de crédito con garantía hipotecaria
  • Contratos a plazos
    • Préstamos personales sin garantía
    • Financiamiento asegurado para automóviles
    • Hipoteca garantizada
  • Tarjetas de crédito como Amex o Diner’s Club