¿Qué inversiones son mejores para su IRA Roth? NerdWallet

¿Qué inversiones son mejores para su IRA Roth? NerdWallet
Category: Crédito Fiscal
Author:
13 enero, 2021

Las acciones, los bonos y los fondos mutuos son inversiones que puede optar por mantener en una IRA. Pero algunas subcategorías de estos activos pueden adaptarse mejor a una IRA Roth que a una IRA tradicional.

¿Por qué ciertos activos son más compatibles con Roth? Respuesta corta: debido a la forma en que el IRS grava los ingresos. Cuanto menos rentable sea una inversión, mayor será el beneficio de mantenerla en una cuenta Roth IRA.

En general, considere mantener en un Roth cualquier inversión que traiga:

  • Alto potencial de crecimiento (acciones individuales que podrían aumentar drásticamente su valor)
  • Dividendos generosos (REIT u otras inversiones que generan ingresos)
  • Altos niveles de rotación (fondos mutuos gestionados activamente)
  • Eventos comerciales frecuentes (donde la actividad de los inversores desencadena eventos imponibles)

La ventaja de Roth

Tanto con las IRA tradicionales como con las Roth, el crecimiento de la inversión generalmente no está sujeto a impuestos mientras el dinero permanezca en la cuenta. Es cuando los inversores comienzan a recibir distribuciones de sus carteras cuando se jubilan, cuando las diferencias en el tratamiento fiscal se vuelven claras:

  • Los retiros de una cuenta IRA tradicional se gravan a la tasa de impuesto sobre la renta del titular de la cuenta. En ese momento, deberá impuestos tanto sobre las ganancias (que han aumentado con impuestos diferidos) como sus contribuciones originales (que obtuvo una transferencia de impuestos cuando financió la cuenta y dedujo esas contribuciones de sus impuestos sobre la renta).
  • Lo contrario de todo lo anterior es cierto para Roth IRA. Los ahorradores no obtienen exenciones fiscales por adelantado; las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Pero su paciencia se ve recompensada cuando llega el momento de recibir distribuciones: los retiros tanto de ganancias (que han crecido libres de impuestos) como de contribuciones de una cuenta IRA Roth generalmente están libres de impuestos porque, recuerde, usted pagó su cuenta de impuestos desde el principio financiando el cuenta con dinero que el IRS ya gravó.

Optimización fiscal en acción

Digamos que un inversionista destina $ 5,500 para comprar un puñado de acciones con alto potencial de crecimiento en su Roth IRA. Durante los próximos 25 años, las empresas prosperan y generan un rendimiento anual promedio del 15% anual.

Sus inversiones ahora tienen un valor aproximado de 180.000 dólares. Si tiene esas acciones en una cuenta Roth IRA, eso es $ 180,000 que puede retirar de la cuenta libre de impuestos, independientemente de la categoría impositiva en la que se encuentre durante la jubilación.

Guarde el dinero en una cuenta IRA tradicional y se iría con aproximadamente $ 150,000 después de pagar impuestos (si estuviera casada, presentara una declaración conjunta y tomara la deducción estándar). Es por eso que es aconsejable guardar a sus productores más agresivos (inversiones con mayores perspectivas de rendimiento total) en una cuenta Roth IRA.

Las inversiones que se beneficiarán del crecimiento libre de impuestos que ofrece el Roth incluyen acciones de pequeña capitalización y fondos mutuos, acciones internacionales (en particular, empresas de mercados emergentes o fondos que se centran en mantener este tipo de empresas), bonos corporativos de alto rendimiento y ofertas públicas iniciales o OPI.

Por otro lado, poner inversiones como mercados monetarios o certificados de depósito en un Roth realmente no vale la pena, ya que estas inversiones de lento crecimiento que obtienen rendimientos bajos de un solo dígito no supondrán una gran carga fiscal en el futuro de todos modos.

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Otras razones para favorecer a un Roth

El impuesto que adeuda sobre los retiros no es la única razón para estar al tanto de las implicaciones de la ubicación de los activos.

Las características fiscales de las propias inversiones es otro factor a sopesar. Por ejemplo, una inversión que genera ingresos por intereses que ya están exentas de impuestos no necesita la cobertura que ofrece Roth. Los dividendos pagados por bonos municipales, por ejemplo, ya están exentos de impuestos federales.

Los dividendos pagados por los REIT (fideicomisos de inversión inmobiliaria), por otro lado, no están protegidos del alcance del IRS. Y debido a que los REIT son conocidos por sus generosos dividendos, el Roth es un hogar ideal para este tipo de inversión.

Para los comerciantes activos, una IRA Roth es ideal.

Otra consideración es la frecuencia de la actividad comercial que tiene lugar dentro de la cuenta y dentro de las inversiones mantenidas en la cuenta.

En una cuenta imponible regular, los inversores que operan dentro y fuera de posiciones con frecuencia se exponen a impuestos sobre las ganancias de capital. Las inversiones que se mantienen en una cuenta imponible durante menos de un año están sujetas a ganancias de capital a corto plazo, que se gravan a una tasa más alta que las ganancias de capital a largo plazo.

Para los comerciantes activos, una IRA Roth es ideal: el IRS ni siquiera le exige que informe los impuestos sobre las ganancias de capital cada año. Y, por supuesto, las distribuciones calificadas durante la jubilación están libres de impuestos.

Por la misma razón, los fondos mutuos administrados activamente con altas tasas de rotación se adaptan bien a las protecciones fiscales de Roth. (Nota al margen: los fondos administrados pasivamente (fondos mutuos indexados y ETF, por ejemplo) tienen menos compras y ventas internas).

Por último, considere su cronograma al decidir si realizar una inversión en una cuenta Roth, tradicional o tributable. Cuanto más tiempo pueda permitir una inversión, mayor será el rendimiento potencial y la cantidad de dólares de impuestos ahorrados al evitar una factura del IRS cuando finalmente retire el dinero.