¿Qué es una hipoteca inversa para personas mayores? | Qué es uno y cómo funciona

¿Qué es una hipoteca inversa para personas mayores? | Qué es uno y cómo funciona
Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

Una hipoteca inversa es un préstamo para personas mayores de 62 años. Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), el tipo más común de préstamos hipotecarios inversos, permiten a los propietarios convertir el valor acumulado de su vivienda en efectivo sin pagos mensuales de la hipoteca. 1

Después de obtener una hipoteca inversa, los prestatarios deben seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro y mantener la vivienda de acuerdo con las pautas de la FHA. Por lo general, el préstamo no vence mientras viva en la casa como su residencia principal y continúe cumpliendo con todas las obligaciones del préstamo.

Los préstamos hipotecarios inversos se utilizan comúnmente para pagar renovaciones de viviendas, gastos médicos y de la vida diaria. Los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca existente a menudo utilizan el préstamo de hipoteca inversa para cancelar su hipoteca existente y eliminar los pagos hipotecarios mensuales.

Un préstamo de hipoteca inversa utiliza el valor líquido de la vivienda como garantía. La cantidad de dinero que el prestatario puede recibir está determinada por la edad del prestatario más joven, las tasas de interés y el valor de tasación de la vivienda, el precio de venta y el límite máximo de préstamo, lo que sea menor.

Los fondos disponibles para usted pueden estar restringidos durante los primeros 12 meses después del cierre del préstamo, debido a los requisitos de HECM. Además, es posible que deba apartar fondos adicionales de los fondos del préstamo para pagar impuestos y seguros.

Generalmente, el préstamo no tiene que ser reembolsado hasta 6 meses después de que el último propietario sobreviviente se mude de la propiedad o fallezca. En ese momento, el patrimonio generalmente vende la casa para pagar el saldo de la hipoteca inversa y los herederos reciben el capital restante. El patrimonio no es personalmente responsable de ninguna deuda hipotecaria adicional si la vivienda se vende por menos del monto de liquidación del préstamo de hipoteca inversa.

Elegibilidad para hipoteca inversa

Para ser elegible para un préstamo de hipoteca inversa, la FHA requiere que el prestatario más joven del título tenga 62 años o más. Los prestatarios también deben cumplir con los criterios de elegibilidad financiera establecidos por HUD. Si existe una hipoteca sobre la vivienda, debe liquidarse con los ingresos del préstamo de hipoteca inversa.

Tipos de viviendas elegibles para hipotecas inversas

La mayoría de las viviendas unifamiliares, las viviendas o casas adosadas ocupadas por el propietario de dos a cuatro unidades y los condominios aprobados y las casas prefabricadas son elegibles para un préstamo de hipoteca inversa. La casa debe cumplir con los estándares mínimos de propiedad de la FHA.

Herencia

Cuando el préstamo de hipoteca inversa vence, los herederos / herederos del prestatario pueden optar por reembolsar el préstamo de hipoteca inversa y quedarse con la vivienda o ponerla a la venta para pagar el préstamo. Si la vivienda se vende por más del saldo del préstamo de hipoteca inversa, el valor acumulado restante se transfiere a los herederos.

Si la vivienda se vende por menos del saldo adeudado, no se requiere que el patrimonio pague más que el valor de la vivienda en el momento en que se reembolsa el préstamo.

Un préstamo de hipoteca inversa es “sin recurso”, lo que significa que si vende la casa para pagar el préstamo, usted o sus herederos nunca deberán más que el saldo del préstamo o el valor de la propiedad, lo que sea menor; y no se deben utilizar otros activos que no sean la vivienda para pagar la deuda.

Distribución de fondos

El procedimiento de préstamo de hipoteca inversa se puede recibir en cualquier combinación de las siguientes opciones:

• Línea de crédito: dibuje según sea necesario hasta el monto máximo elegible

• Suma global: una suma global de efectivo al cierre (solo disponible en préstamos a tasa fija)

• Tenencia: pagos mensuales durante la vigencia del préstamo

• Plazo: pagos mensuales durante un número específico de años

Los prestatarios pueden acceder a lo que sea mayor entre el 60 por ciento del monto límite de capital o todas las obligaciones obligatorias, según lo definen los requisitos de HECM, más un 10% adicional durante los primeros 12 meses después del cierre del préstamo. El total combinado de obligaciones obligatorias más el 10% no puede exceder el monto límite de capital establecido al cierre del préstamo. Es posible que el prestatario también deba reservar fondos adicionales de los fondos del préstamo para pagar impuestos y seguros.

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