¿Qué es un préstamo a plazos?

¿Qué es un préstamo a plazos?
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13 enero, 2021

Definición y ejemplos de préstamos a plazos

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Imagen de Daniel Fishel © The Balance 2019

Un préstamo a plazos es un préstamo que paga con el tiempo de acuerdo con un calendario de pagos mensuales. Los préstamos estándar para viviendas y automóviles son ejemplos de préstamos a plazos. Estos préstamos tienen calendarios de pago predecibles, pero existen ventajas y desventajas de pedir prestado con deuda a plazos.

Conozca cómo es usar uno de estos préstamos, los pros y los contras de la deuda a plazos y qué alternativas podrían adaptarse mejor a sus necesidades.

¿Qué son los préstamos a plazos?

Los préstamos a plazos son préstamos que paga con una serie de pagos mensuales. Por lo general, tienen una tasa de interés fija y cada pago mensual es el mismo. Los préstamos hipotecarios y automotores de tasa fija son los tipos más comunes de préstamos a plazos, pero los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y otros tipos de préstamos también son formas de deuda a plazos.

  • Nombre alternativo : crédito cerrado

¿Cómo funciona un préstamo a plazos?

Los préstamos a plazos le permiten realizar grandes compras o consolidar deudas utilizando dinero prestado en lugar del suyo. Con un plazo de pago que dura varios años (o varias décadas), los pagos son relativamente pequeños, lo que hace que cosas como casas y automóviles sean asequibles.

Un préstamo a plazos es generalmente un préstamo único que proporciona dinero en una suma global. Los prestamistas calculan su pago mensual para que cada pago reduzca el saldo de su préstamo y cubra sus costos de intereses, lo que eventualmente hará que su saldo sea cero durante el plazo de su préstamo.

En la mayoría de los casos, el prestamista le permitirá ver cuál será su pago mensual antes de aceptar el préstamo que ofrecen. Además, los prestamistas de préstamos personales a menudo ofrecen cotizaciones preliminares de pagos mensuales sin afectar su crédito.

Paga la mayor parte de los intereses de un préstamo a plazos en los primeros años. Sus primeros pagos solo hacen una pequeña mella en el saldo de su préstamo, pero eventualmente, gana impulso y esos pagos pagan cada vez más su deuda.

Ejemplo de préstamo a plazos

Suponga que pide prestados $ 20 000 para comprar un automóvil con un préstamo para automóvil a cuatro años. Con una tasa de interés del 4%, tiene 48 pagos iguales de $ 451.58. Cada pago, conocido como una “cuota”, paga intereses y ayuda a reducir el saldo de su préstamo o “capital”. Pero su primer pago solo paga $ 384.91 del saldo de su préstamo. Los $ 66.67 restantes de su pago son su costo de intereses.

Con el tiempo, cancela el saldo de su préstamo en porciones más grandes y los costos por intereses disminuyen. Después de su pago número 48, el saldo de su préstamo será cero.

Mes Balance inicial Mensualidad Costo de interes Pago del préstamo Balance final Interés total pagado
1 $ 20,000.00 451,58 $ $ 66.67 $ 384.91 $ 19,615.09 $ 66.67
2 $ 19,615.09 451,58 $ 65,38 $ $ 386.20 $ 19.228,89 $ 132.05
3 $ 19.228,89 451,58 $ 64,10 $ 387,48 $ $ 18,841.40 $ 196.15
4 $ 18,841.40 451,58 $ 62,80 $ 388,78 $ $ 18.452,63 $ 258.95
. . . . . . .
45 $ 1,791.37 451,58 $ $ 5.97 $ 445.61 $ 1.345,76 $ 1,666.91
46 $ 1.345,76 451,58 $ $ 4,49 447,10 $ $ 898.67 $ 1,671.4
47 $ 898.67 451,58 $ $ 3.00 448,59 $ 450,08 $ $ 1,674.39
48 450,08 $ 451,58 $ 1,50 USD 450,08 $ 0,00 $ $ 1,675.89

La cantidad de pago final está ligeramente desviada debido al redondeo en la calculadora.

Para obtener más información sobre cómo funciona esto, familiarícese con la amortización de préstamos y cómo crear sus propias tablas de amortización.

Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados

Algunos préstamos requieren que use una garantía cuando los pide. Por ejemplo, con un préstamo para automóvil, el préstamo está garantizado por el vehículo que compra. Si deja de hacer pagos, los prestamistas pueden tomar el vehículo en recuperación. Los préstamos hipotecarios son similares, lo que permite a los prestamistas ejecutar la hipoteca de su casa.

Los préstamos sin garantía no requieren garantía. Muchos préstamos personales son préstamos no garantizados, lo que significa que su prestamista no puede tomar ningún activo si deja de hacer los pagos. En cambio, los prestamistas pueden informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito y emprender acciones legales en su contra.

Tipos de préstamos a plazos

  • Préstamos personales: los préstamos personales no garantizados suelen estar disponibles como préstamos a plazos. Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen estos préstamos para casi cualquier propósito.
  • Préstamos para automóviles: cuando compra un vehículo, normalmente tiene un pago mensual fijo durante la vigencia de su préstamo.
  • Préstamos para la compra de vivienda: las hipotecas tradicionales a tasa fija a 30 años y las hipotecas a 15 años son préstamos a plazos estándar.
  • Préstamos con garantía hipotecaria: cuando obtiene una segunda hipoteca, puede recibir fondos en una suma global y pagar la deuda en cuotas.
  • Préstamos para estudiantes: los préstamos para estudiantes son generalmente préstamos a plazos. Cada vez que solicita un préstamo, normalmente obtiene un nuevo préstamo.
  • Otros tipos de préstamos: Los préstamos a plazos vienen en numerosas variaciones. Pueden tener nombres específicos, como préstamos para vehículos recreativos, préstamos para la fertilidad, préstamos dentales o préstamos para jardinería, pero todos suelen ser una forma de deuda a plazos.

Pros y contras de los préstamos a plazos

Reciba una suma global

Tasas de interés típicamente fijas

Pago mensual fijo, en la mayoría de los casos

Fecha de pago conocida

Capacidad continua para pedir prestado

Tasas típicamente variables

El pago mensual puede variar

La eliminación de la deuda puede ser rápida o lenta

Los pagos mensuales son fijos en la mayoría de los casos

Los préstamos a plazos generalmente tienen un pago mensual fijo que no cambia. Como resultado, es fácil presupuestar esos pagos en los próximos años.

Costo de grandes gastos repartidos en el tiempo

Estos préstamos permiten comprar cosas caras como una casa o un automóvil. A menos que tenga suficiente dinero reservado para pagar en efectivo, un préstamo a plazos podría ser su única opción de compra.

La fecha de liquidación de la deuda se conoce de antemano

A diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos a plazos tienen un calendario de liquidación con un número específico de meses. Usted reduce gradualmente la deuda con cada pago y el saldo de su préstamo será cero al final del plazo de su préstamo.

El préstamo por única vez no permite préstamos adicionales

Los préstamos a plazos son generalmente préstamos únicos que proporcionan dinero en una suma global. Si necesita fondos adicionales después de pedir prestado con un préstamo a plazos, es posible que deba solicitar un nuevo préstamo o encontrar otras fuentes de financiamiento. Las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito le permiten pedir prestado repetidamente.

Las tarifas por préstamos pueden ser elevadas

Los préstamos a plazos pueden cobrar tarifas que se suman al costo del préstamo, a veces de manera sustancial. Los préstamos hipotecarios pueden tener costos de cierre de miles de dólares. Los préstamos personales pueden cobrar tarifas de originación del 1% al 8% del monto de su préstamo, y esa tarifa proviene de los fondos del préstamo. Además, algunas tiendas de préstamos de día de pago ofrecen préstamos a plazos que pueden terminar costando hasta un 400% APR.  

Aunque un préstamo a plazos tiene un calendario de pagos, a menudo puede cancelar estos préstamos antes de tiempo sin penalización por pago anticipado.

Limitaciones de los préstamos a plazos

Si bien los préstamos permiten comprar una casa o pagar los gastos de educación, los préstamos tienen sus inconvenientes. Un préstamo a plazos es una obligación mensual. Si no puede mantenerse al día con los pagos, corre el riesgo de dañar su crédito o perder la garantía adjunta al préstamo.

Además, la vida es incierta y es posible que no sepa exactamente cuánto dinero necesita y cuándo lo necesitará. Cuando pide prestado con un préstamo de una sola vez, es posible que no pueda calificar para préstamos adicionales si maximiza su relación deuda-ingreso. Una tarjeta de crédito u otro tipo de línea de crédito puede brindar más flexibilidad.

Alternativas a los préstamos a plazos

Si necesita pedir dinero prestado y no quiere un préstamo a plazos, la alternativa principal es una línea de crédito. Estos préstamos, también conocidos como préstamos renovables, generalmente le permiten pedir prestado varias veces hasta que alcance su límite de crédito máximo. Por ejemplo, puede pedir prestado con una tarjeta de crédito o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Préstamo a plazos frente a línea de crédito

Préstamo de entregaLínea de crédito
Reciba una suma global Capacidad continua para pedir prestado
Tasas de interés típicamente fijas Tasas típicamente variables
Pago mensual fijo, en la mayoría de los casos El pago mensual puede variar
Fecha de pago conocida La eliminación de la deuda puede ser rápida o lenta

Los préstamos a plazos y las líneas de crédito tienen varias similitudes. Con cualquier tipo de préstamo, su puntaje crediticio afecta su tasa de interés y otros costos de préstamos. En general, con un mejor crédito, obtiene una APR más baja y puede pagar tarifas de originación más bajas. Además, cualquier tipo de préstamo puede permitirle liquidar su saldo antes de tiempo; solo investigue las multas por pago anticipado antes de hacerlo.