¿Debo convertir mi préstamo de automóvil actual en uno nuevo?

¿Debo convertir mi préstamo de automóvil actual en uno nuevo?
Author:
13 enero, 2021

PhotoAlto / Odilon Dimier / Getty Images

Tal vez necesite un automóvil más nuevo y confiable, o tal vez necesite un automóvil más grande. Por el motivo que sea, está considerando cambiar su automóvil actual por uno más nuevo, pero aún debe dinero por su automóvil actual. Como resultado, es posible que se esté preguntando cómo lidiar con su préstamo de automóvil existente.

Es común que las personas cambien su automóvil actual cuando compran un automóvil nuevo y, si el automóvil actual aún no se ha pagado, el concesionario ofrece transferir el préstamo del automóvil actual al nuevo.

Si bien muchas personas hacen esto, debe considerar cuidadosamente sus opciones antes de tomar esta ruta. Considere varios factores antes de convertir su préstamo de automóvil actual en uno nuevo, ya que esto podría aumentar significativamente sus pagos y la cantidad que realmente está pagando por el vehículo.

Encontrar financiamiento por su cuenta

La mayoría de los concesionarios tienen asociaciones con los bancos, lo que les permite crear préstamos para automóviles en el momento de la venta. Si bien es conveniente, hay concesionarios que no tienen las mejores tasas de préstamo o son depredadores con ciertos grupos de edad o consumidores.

Las cooperativas de crédito y los bancos más pequeños suelen ofrecer mejores tasas de interés para los préstamos para automóviles. Puede comunicarse con su cooperativa de crédito o banco para obtener una aprobación previa antes de comenzar a comprar un automóvil. Esto le da un presupuesto que cumplir y aliviará algunas de las molestias de tratar con vendedores de automóviles.

Alternativas al comercio de su automóvil

Intente vender el automóvil usted mismo primero. Es posible que pueda recibir más dinero por su automóvil si realiza una venta privada. Este no es un proceso complicado y puede usar el dinero para pagar cualquier monto restante del préstamo. Hay muchos sitios web disponibles para vender autos usados.

Si aún debe dinero por el automóvil después de haberlo vendido, debe comunicarse con su banco antes de venderlo para solicitar información sobre la transferencia del préstamo a un préstamo personal o llegar a un acuerdo con ellos.

Una vez que venda el automóvil, transferirá el título al nuevo propietario completando la parte de transferencia de propiedad que se encuentra en la parte posterior de la mayoría de los títulos de vehículos.  

Métodos de pago durante una venta personal

Debe solicitar dinero en efectivo o un cheque de caja certificado de una institución financiera cuando esté de acuerdo con el pago. Los cheques personales, las transferencias bancarias y otros métodos se manipulan fácilmente y, a menudo, se utilizan en estafas.

Si necesita comprar un automóvil, la mejor opción es pagarlo íntegramente en efectivo. Con efectivo, generalmente puede negociar precios aún más bajos con los distribuidores porque saben que van a recibir el monto total. Desafortunadamente para la mayoría de las personas, esto no es realista dado el precio de la mayoría de los autos.

Puede encontrar su propio método para financiar un automóvil. La mayoría de los concesionarios tienen asociaciones con los bancos, lo que les permite crear préstamos para automóviles en el momento de la venta. Si bien es conveniente, hay concesionarios que no tienen las mejores tasas de préstamo o son depredadores con ciertos grupos de edad o consumidores.

Las cooperativas de crédito y los bancos más pequeños suelen ofrecer mejores tasas de interés para los préstamos para automóviles, sin prácticas predatorias. Puede comunicarse con su cooperativa de crédito o banco para obtener una aprobación previa antes de comenzar a comprar un automóvil.

Una vez que tenga una aprobación previa, tiene una cantidad que puede gastar y un presupuesto que cumplir. Esto aliviará algunas de las molestias de tratar con vendedores de automóviles. Asegúrese de no mencionar cuánto tiene disponible para un vendedor de automóviles; ese se convertirá en el precio que están buscando para llegar a un acuerdo.

Elija un precio por debajo de la cantidad preaprobada, de modo que pueda cubrir el costo de impuestos, etiquetas y título con el resto de su préstamo. Estos tres costos también pueden ser significativos, por lo que podría reducir los costos iniciales pagándolos con su préstamo.

Puede extender su uso del automóvil. Use su automóvil hasta que ya no sea factible repararlo o cuando los costos de reparación excedan el valor del automóvil.

Negocie el mejor precio posible

No tema negociar el precio con el concesionario de automóviles antes de comprar el automóvil. Los precios de los automóviles son definitivamente negociables, y es posible que también pueda negociar el monto del pago inicial, la tasa de interés u otros términos. Si odia regatear, verifique los precios de los automóviles en un distribuidor que no regatee y compárelos para ver quién puede ofrecerle el mejor precio.

Algunas compañías de automóviles incluso le ofrecerán una tasa de interés más baja si compra un automóvil nuevo, y puede pensar que esta es la mejor opción porque ahorrará intereses sobre el monto del préstamo.

Sin embargo, un automóvil sufre el mayor impacto de la depreciación en su valor durante los primeros tres años de su vida. Puede terminar perdiendo tanto en valor de reventa como ahorraría en intereses al comprar un automóvil usado, así que asegúrese de hacer los cálculos antes de firmar en la línea de puntos.  

Peligros de convertir su préstamo de automóvil actual en uno nuevo

El mayor peligro de convertir su préstamo para automóvil actual en un préstamo nuevo es que podría terminar debiendo más por el préstamo de lo que vale su automóvil. Lo más probable es que aún pueda vender ese automóvil en el futuro, pero las posibilidades de recuperar sus pérdidas son muy bajas.

Si compra un automóvil nuevo, automáticamente está al revés (debe más de lo que vale) en el préstamo. El automóvil se deprecia tan pronto como lo saca del lote, ya que ya no se considera nuevo. Cuando agrega su préstamo actual, agrava el problema.

A medida que continúe sin liquidar los saldos de los préstamos del automóvil y convertirlos en préstamos nuevos, puede encontrarse con miles de dólares en deuda por encima del valor de un automóvil.

Por ejemplo, si financió un automóvil por $ 26,000 sin pagos iniciales y logró obtener una tasa de interés baja del 3% con financiamiento durante 48 meses, es posible que esté considerando pagos de aproximadamente $ 575 por mes. El valor total del préstamo (interés agregado) es cercano a $ 27,623.

Si vende el automóvil tres años después, terminó pagando $ 20,700 por él, dejando $ 6,923 en el préstamo. Si vende el automóvil a un concesionario, ellos también querrán ganar dinero con él, por lo que un concesionario generoso podría darle $ 10,000 por él. Su automóvil nuevo también cuesta $ 26,000 y recibió las mismas tasas que antes en su nuevo préstamo.

Si no hizo ningún pago inicial, su nuevo automóvil ahora le cuesta $ 32,923 (con el monto del préstamo sobrante incluido), a menos que aplique esos $ 10,000 como pago inicial, en cuyo caso ahora debe $ 22,354 en un préstamo a cuatro años, con pagos mensuales. de $ 507.

Así que pagó $ 20,700 por el primer automóvil y ahora debe $ 22,354 por el segundo. En el mismo escenario, por tercera vez, el monto de su préstamo sería de $ 23,265. Puede ver que no hay forma de avanzar en este escenario.

Problemas comunes

Uno de los problemas más comunes que enfrentan las personas es comprar un automóvil que realmente no pueden pagar. Los concesionarios no se preocupan por sus otras finanzas, siempre que pueda demostrar que puede hacer sus pagos.

Como resultado, los pagos mensuales del automóvil de las personas pueden ser demasiado altos, lo que las hace luchar con otras obligaciones financieras. Antes de ir a comprar un automóvil, determine cuánto puede pagar cada mes, manteniendo su carga total de deuda (incluido el pago de la renta y la casa) en menos del 30 por ciento de sus ingresos mensuales. Idealmente, debería poder pagar su automóvil en tres o cuatro años.

Mucha gente va a mirar coches y se les convence de realizar compras impulsivas. Evite esto llevando a alguien con usted para disuadirlo, o esté decidido a no comprar hasta que pueda pensar en ello. Sepa que los vendedores están ahí para vender y querrán que compre algo ahora mismo. Cíñete a tu agenda y no caerás en sus tácticas de venta dura.